POS机为什么会存在跳码？如何识别跳码和预防？

一、什么是“跳码”

要弄清楚什么是“跳码”，首先要了解MCC码是什么？

MCC码也称商户类别码。商户类别码由收单机构为特约商户设置，用于标明银联卡交易环境、所在商户的主营业务范围和行业归属，是判断境内跨行交易收益分配标准的重要依据；也是发卡机构、收单机构及银联开展银联卡交易行业分析和报告，进行银联卡业务风险管理和交易控制的重要基础数据之一。因此，收单机构必须为特约商户设置正确的商户类别码。

商户编码格式（商户号格式），银行卡收单管理办法规定，商户号为15位：机构代码（3位）+地区代码（4位）+ 商户类型（4位）+ 商户顺序号（4位）

而商户类型一般分为三个大类：标准类，优惠类，公益类;

标准类（费率0.6%）：比如餐饮，娱乐，酒店，黄金珠宝，百货，批发零售等;优惠类（费率0.38%）：比如水电煤气，超市，加油站，航空售票，报刊杂志等;公益类（0.00%费率）：比如公立医院，公立学校，慈善机构等;

“跳码”简单理解就是，第三方支付机构通过技术手段，将你刷卡的标准类商户变为优惠类商户或者公益类商户，商户实际手续费是按标准类0.6%收取，但报送银联结算时手续费则按的是优惠公益类费率，这样一来，大部分利润差额都被支付公司赚了，而银行赚的利润就少了，这就是存在跳码现象的根本原因。

二、为什么“跳码”

根本原因就是利润，跳码利润大啊，公益类更是0成本。主要是支付公司开始用巨额补贴或低费率产品招募代理商，代理商又大量拓展用户，迅速把市场做大，但前期结算成本控制的比较低，支付公司为了赚回补贴的资金只能通过跳码来降低成本，不然就得压榨代理商，而代理商是支付公司发展市场的主力军，不能损害自己的利益，所以只能把这部分成本转嫁到终端用户身上了。

我们再来简单看一看，当持卡人使用POS机刷卡时，按标准类商户结算的收益分配情况：

发卡行占最大收益：0.45%;银联清算机构：0.065%(发卡行和第三方支付公司各承担50%);收单机构(也就是支付公司)：根据客户实际使用费率然后和代理商进行分配;

发卡行与银联收益是不会变的，两者成本：0.45+0.0325=0.4825；推广市场代理的利润一般都是在万6以上，最低也得达到万6，太低代理商不愿意推广，那么0.4825+0.060=0.5425，此时的成本是银行+银联+代理商，其中并没有支付公司的利润，支付公司具体赚多少呢？一般也就是万1-万2；这样一算就可以看出，0.55%费率的产品如果不跳码的话，保证标准商户的成本都不够，如果再算上市场宣传和售后等运营成本，亏损就更大了，怎会不跳呢。

也许你会反驳说：“我用的就是0.55%的，但是一直用的好好的，也没出现跳码现象啊。”

其实这就是“套路”的问题了：一般新产品为了快速铺货抢占市场，支付机构会和代理商签署所谓的对赌协议，全部让利甚至是巨额补贴给代理商，只要求达到一定的市场占有量，层层让利之后，费率做到0.55其实是没什么问题的，一开始为树口碑和形象，一般不会乱跳，等终端用户发展到一定保有量，能弥补前期补贴和合适的利润空间时，支付机构就会实施业界俗称的“割韭菜”计划，或上调代理商的结算价，或上调终端费率，但这样与“跳码”比起来，对公司口碑和形象损害比较大，而“跳码”呢，每天数以亿计的交易量，跳跳码利润就找补回来了，想多赚就多跳跳，而用户往往不会每次刷卡都核实商户质量和计算刷卡手续费问题，所以“跳码”就成了支付公司赚钱最好的方式。

三、怎样识别“跳码”

常规操作方法，POS机刷卡之后保留小票，小票上面的15位商户编码就是你查“跳码”的最好凭证;

MCC编码：15位编码中第8-11位属于商户特约编码，刷卡之后商户名称即使和发卡行消息提醒商户一致那也不一定百分百没有“跳码”。我们可以通过查询MCC编码来确定实际商户，可通过银联95516查询核实，更方便的是中国银联云闪付APP绑定信用卡查询。

下面以一张实际交易签购单可以更直观的看出查询结果：

刷卡打印小票信息

银联云闪付APP和MCC码查询对应信息

不难看出，此笔交易刷卡商户与实际查询商户是一致的，而MCC查询商户类别也是标准费率有积分商户，从而可以确定没有“跳码”。

四、“跳码”对信用卡的危害

POS机“跳码”，第三方支付机构是最大受益者，本应属于银行的利润没有了，发卡方银行利润没了，当然是不喜欢用户多刷优惠或公益类的，持卡从屡屡刷卡都是优惠公益，最终后果就是被发卡方调低额度，甚至封卡。

五、如何避免“跳码”

市场上没有哪家支付机构敢说自己的产品绝对不“跳码”，业务员宣传的更不能相信，当然我们也不能因噎废食，一查到优惠费率商户就换产品，日常刷卡偶尔会出现那么一两笔优惠类商户也是正常的，不会对卡有什么影响的，可以重点关注大额消费商户质量，如果频繁出现大额刷卡交易是优惠减免类商户，最好信用手中的刷卡机。

总结：虽说不能完全避免“跳码”现象，但避免被套路还是可以的，那就是不要使用远低于市场标准费率的刷卡终端，0费率或无法实时到账的是绝对不能使用的，又或者电话为你更换低费率产品的，也是明显存在套路的，万万不可抱有侥幸心理以身犯险而造成资金损失！